La buena noticia es que siempre es posible mejorar nuestra situación financiera en cualquier etapa de la vida. Aquí te mostramos qué acciones puedes tomar en cada década para asegurar una jubilación tranquila.

En tus 20s: iniciar tu ahorro

Los 20s suelen ser la década en la que comenzamos nuestra vida laboral, lo que ofrece una oportunidad perfecta para sentar las bases de una jubilación cómoda.

• Empezar a ahorrar temprano: Aunque la jubilación pueda parecer muy lejana, comenzar a ahorrar en esta etapa te permite aprovechar el interés compuesto, donde tus ahorros generan más dinero con el tiempo. La licenciada en contaduría pública, Silvia de Beltrán, sugiere ahorrar al menos un 10% o 15% de tus ingresos para la jubilación.

“Si no hay un endeudamiento lo ideal sería guardar de 15% a 10% de ahorro, aunque eso también depende de qué tan endeudada esté la persona”, explica la experta.

• Abrir una cuenta de ahorro para la jubilación: Abrir una cuenta de ahorro aparte puede ayudarte a tener mayor control sobre el dinero que guardas y a evitarte la tentación de gastarlo. Algunos bancos en El Salvador ofrecen la opción de crear metas de ahorro en las cuales te descuentan automáticamente el monto que tu elijas de manera mensual.
• Evitar deudas innecesarias: Mantener las deudas bajo control es fundamental en esta etapa. Evita endeudarte por gastos superfluos y asegúrate de pagar tus tarjetas de crédito a tiempo para mantener un buen historial crediticio.

“Algo sano sería no endeudarse con cosas que no son parte de tu inversión, sino que hay que ir gastando lo que puedes pagar en el mes, es decir si ganas $500 no debes de gastar $525 o $550, sino que al contrario tenés que ir dejando ese colchón y hacer tu presupuesto en función de lo que ganas, no gastar más de lo que ganas” recomienda de Beltrán.

En tus 30s: consolidar y aumentar tus ahorros

A los 30 años, la carrera profesional suele estar más estable, lo que ofrece una mayor capacidad de ahorro e inversión. En esta etapa, la clave es aumentar tus aportes y empezar a diversificar tus inversiones.

• Incrementar el porcentaje de ahorro: A medida que tus ingresos crecen, aumenta el porcentaje de tus ingresos que destinas al ahorro para la jubilación. Si en tus 20s ahorrabas el 10% o 15%, en tus 30s deberías aumentar esa cifra, idealmente a un 15% o 20%.
• Diversificar inversiones: No solo es suficiente con ahorrar; también es importante poner a trabajar ese dinero. Invertir en bienes raíces, acciones o fondos de inversión diversificados puede ayudarte a crecer tu patrimonio de cara a la jubilación.

La licenciada Silvia de Beltrán recomienda invertir en bienes inmuebles, seguros de vida y, para quienes tienen la posibilidad, en la bolsa de valores.

“Las mejores inversiones podrían ser seguros, hay seguros que te dan una inversión, por ejemplo, hay aseguradoras que tienen un seguro que es un como un plan de ahorro que lo vas acumulando hasta que llegas a un monto que tenés ya establecido y al final te lo devuelven. También las inversiones en inmuebles que realmente eso sí es una inversión porque ganan plusvalía, también se puede invertir en la bolsa, pero eso va de acuerdo a las posibilidades de la gente”.

• Consolidar deudas: En esta etapa, si tienes deudas grandes como préstamos estudiantiles o hipotecas, es importante consolidarlas o reducirlas tanto como sea posible para que no sigan absorbiendo gran parte de tus ingresos.

Según la experta, esta parte puede ser un poco complicada si se tienen hijos, ya que los gastos en educación pueden volverse un gran obtáculo al momento de ahorrar.

“Es bien difícil porque si hablamos de prioridades, la prioridad va a ser siempre tema de los hijos; la educación de los hijos, no voy a poder ahorrar por así decirlo para mi jubilación, pero si puedo ir viendo de que las cosas que yo esté realizando vayan de acuerdo a mi nivel de ingreso”.

En tus 40s: maximizar tus ahorros

Los 40 años es una década crucial para la planificación de la jubilación. Aunque la jubilación aún pueda parecer distante, es fundamental empezar a maximizar tus aportes y ajustar tus inversiones para evitar riesgos innecesarios.

• Maximizar los ahorros para la jubilación: Si no lo has hecho antes, ahora es el momento de hacer aportes al máximo permitido a tus cuentas de ahorro para la jubilación.
• Reevaluar metas financieras: En este punto, es vital revisar tus metas de jubilación. ¿Siguen siendo realistas? ¿Necesitas ajustar el monto que estás ahorrando? Haz los cambios necesarios para mantener tu plan en marcha.
• Invertir en salud: A medida que nos acercamos a la jubilación, los gastos médicos pueden aumentar. Invertir en un estilo de vida saludable ahora puede ayudarte a reducir costos de salud en el futuro.

Silvia de Beltrán recomienda adquirir un seguro médico a temprana edad ya que el costo será menor en comparacióna si es adquirido a una edad avanzada, esto debido al aumento en el riesgo de una persona mayor.

“Cuando ya estás en los 50 o 55 años y nunca te has asegurado, un seguro médico es bien caro y nadie te quiere asegurar porque ya es una persona mayor y representa un mayor riesgo. Entonces la única forma de tener ese seguro, esa cobertura, es iniciando joven, ovbiamente siempre tiene un costo pero el beneficio lo vas a ver al en la vejez porque vas a tener esa posibilidad”.

En tus 50s: proteger tu capital y planificar el retiro

La jubilación está cada vez más cerca en esta década, y es importante proteger el capital que has acumulado y afinar los detalles de tu plan de retiro.

• Haz aportes adicionales si es posible: Si no has ahorrado lo suficiente, las AFPs permiten realizar aportes voluntarios. Además, explora productos financieros locales que te permitan generar más ingresos sin correr altos riesgos.
• Reduce riesgos en inversiones: A medida que te acercas a la jubilación, es recomendable proteger tu capital con inversiones de bajo riesgo. Evalúa las opciones de ahorro seguro que ofrezcan bancos o cooperativas en El Salvador.
• Planifica los detalles del retiro: Consulta con tu AFP sobre los beneficios y el monto de la pensión que recibirás al retirarte. Es importante conocer si necesitarás un ingreso complementario y cómo ajustarte a tu nuevo presupuesto. Ten en cuenta gastos como la atención médica, que puede aumentar con el tiempo como mencionábamos anteriormente.

No importa si estás en tus 20s o en tus 50s, siempre es un buen momento para comenzar a planificar para la jubilación. Mientras más pronto empieces, más fácil será alcanzar tus metas, pero si te encuentras en etapas más avanzadas, también puedes hacer ajustes que te permitan asegurar un retiro cómodo. Recuerda que un buen plan financiero para la jubilación es dinámico y debe ajustarse a las circunstancias de la vida, por lo que es recomendable contar con el apoyo de un asesor financiero para personalizarlo según tus necesidades.