Las tarjetas de crédito, de acuerdo con el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), una de las mayores entidades financieras del mundo, son instrumentos bancarios a través de los cuales el banco concede a sus clientes una línea de crédito por una cierta cantidad de dinero, la cual deberá ser cancelada en una fecha previamente determinada.

Una de las características principales de las tarjetas de crédito es que funcionan en calidad de préstamo, pues, el portador puede realizar compras, pagos de servicios o gastos de emergencia aunque no cuente con efectivo o dinero en otras cuentas.

“Puedes pagar todo lo que te permita pagar con tarjeta de crédito, por ejemplo, matrículas, comida, gasolina, super, educación, vivienda, todo. Obviamente sabiendo que tienes el dinero para pagar, por ejemplo si yo tengo 20 dólares en mi tarjeta de débito y mi tarjeta de crédito tengo 800 dólares, lo que tengo que gastar son 20 dólares porque eso es lo que tengo”, dijo.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Al contratar la tarjeta, lo que se hace es acceder a un crédito previamente concedido por el banco. Este crédito contratado a través de la tarjeta se devuelve más adelante en un solo pago o en pagos mensuales, según se haya establecido con la entidad.

Uno de los aspectos a tener en cuenta son las fechas de corte y las fechas de pago, ya que están relacionadas entre sí.

La fecha de corte

Según explicó García, la fecha de corte es el día en el que el banco cierra el registro de todas tus transacciones realizadas con la tarjeta, es decir; tu tarjeta de crédito tiene una fecha de cierre todos los meses.

“Por ejemplo, todas las transacciones que hiciste del 10 de octubre al 10 de noviembre es un ciclo, pero eso no significa que es la fecha de pago”, sino un periodo de tiempo en el que el banco emisor registrará todas tus compras, según ejemplifica la experta.

La fecha de pago

Entonces, ¿cuándo hay que pagar? Como su nombre lo indica, la fecha de pago es el día en el que el portador de la tarjeta de crédito deberá cancelar las transacciones que realizó durante el periodo establecido en la fecha de corte.

“La fecha de pago suele ser entre 15 a 20 días después de la fecha de corte, entonces en la fecha de pago te cae lo que gastaste en ese ciclo. Es el último día que tenés para pagar tu saldo sin generar intereses adicionales”, agregó García.

Por ejemplo, retomando el mismo ejemplo anterior, todo lo que gastaste entre el 10 de octubre y el 10 de noviembre deberás pagarlo 15 o 20 días despúes. Esta fecha es asignada por la institición bancaria y deberás tenerla siempre en mente.

Pago mínimo y pago de contado

Una vez se establezca la fecha de pago, la entidad financiera otorga dos opciones para cancelar el monto consumido: pago mínimo y pago de contado.

El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por los bancos para mantener el crédito vigente o activo en las tarjetas de crédito, pero solo cubre una parte de los intereses y un porcentaje de la deuda.

“Al pagar el mínimo de una tarjeta de crédito se abona entre el 5 y 10% de la deuda total, por lo tanto la cuenta no disminuye ya que los pagos se componen en mayor parte de comisiones, intereses y gastos administrativos”, de acuerdo a BBVA.

En cambio, el pago de contado es el pago total del saldo adeudado, significa que si lo realizas así evitas intereses y manejas tu tarjeta de manera más eficiente.

“Si en la fecha de corte te dice que gastaste $500 y como pago mínimo te dice $5, ahí si tu pagas los $5 se generan intereses, pero si tu pagas los $500 estás usando bien la tarjeta porque no se te generan intereses”, explicó la asesora financiera.

¿Qué pasa si no puedo cancelar el pago de contado de mi tarjeta?

De acuerdo a la también licenciada en finanzas empresariales, Nikol García, existe una “estrategia” que la persona puede implementar para no generar muchos intereses.

“Si una persona no puede pagar los $500, se recomienda que le ponga más del pago mínimo, si eran $5, ponele $40 o $100 de ser posible y eso hace que no genere muchos intereses”, mencionó.

Tipos de tarjetas de crédito

Según el BBVA, existen dos tipos de tarjetas dependiendo de su emisor.

Tarjeta de crédito universal: son las tarjetas de crédito que emiten los bancos y que operan con compañías como VISA o Mastercard, las dos grandes empresas tecnológicas que procesan los pagos. Este tipo de tarjetas se reciben en la mayoría de comercios globales.

Tarjeta de crédito privada: Este tipo de tarjetas de crédito las emiten entidades financieras que pueden ser o no bancos, pero a diferencia de las tarjetas universales sólo pueden usarse en establecimientos o redes de comercios concretos. Acostumbran a estar asociadas a las compras y pagos aplazados en tiendas y marcas determinadas.

Las tarjetas de crédito, en cualquiera de sus versiones, también pueden tener membresías y seguro. En el caso del seguro, la ley de regulación del régimen de las tarjetas de crédito en El Salvador establecen que “seguro que el tarjetahabiente desee contratar, deberá cumplir con lo establecido en la Ley de Sociedades de Seguros y la Ley de Protección al Consumidor”.

Además, destaca que el seguro deberá cubrir totalmente las obligaciones y los daños ocasionados al tarjetahabiente de acuerdo a la cobertura contratada. Las instituciones financieras pueden ofrecer seguros por robo o extravío, seguro de viajes o seguro contra fraudes, sin embargo, será el solicitante quien decida si tomar dicho seguro o no.

En caso de que se tome un seguro, la ley especifica que “el tarjetahabiente deberá recibir una copia del contrato del seguro adquirido en el momento de su suscripción”.

Por otra parte, las membresías de tarjetas de crédito en el país no deberá aplicarse a aquellas tarjetas con límites o disponibilidad igual o menor a $2,000, según establece el Banco Central de Reserva, esto debido a que la Asamblea Legislativa aprobó dicha reforma a la Ley de Tarjetas de Créditos en 2022.

En caso de que el tarjetahabiente si tenga a disponibilidad dicho monto, este “tienen derecho a hacer uso de servicios adicionales que las entidades bancarias hayan ofrecido y divulgado a través de medios físicos o electrónicos”.

¿Cuánto tiempo duran las tarjetas de crédito y cuál es el límite de crédito?

El límite de crédito puede variar según el perfil financiero de cada cliente. Según explicó la asesora financiera, las entidades financieras evalúan el récord crediticio, el nivel de ingresos y la relación con la entidad a la hora de aprobar una tarjeta de crédito. “Pueden haber tarjetas desde 300 dólares hasta 10 mil para clientes con capacidades altas de pago” agregó.

Asimismo, destacó que las tarjetas de crédito tienen una vigencia de 3 a 5 años, después de ese período el banco puede emitir una nueva tarjeta. “Si tu cuenta sigue activa y en buen estado, así como las tarjetas de débito, que tienen su tiempo y ya las podés volver a utilizar, vas a renovarla otra vez”.

Ventajas de las tarjetas de crédito

De acuerdo a BBVA existen una serie de ventajas al portar una tarjeta de crédito:

• Comodidad y conveniencia: el usuario puede pagar cuando lo necesite y organizarse para que no afecte su estabilidad financiera.
• Construcción del perfil crediticio: con el buen uso de tu tarjeta de crédito se pueden recibir nuevas ofertas o solicitar créditos mayores para vivienda o auto
• Acceso a descuentos:al comprar con la tarjeta de crédito en algunos establecimientos como gasolineras, el usuario acumula puntos para futuros descuentos.
• Realizar compras seguras por internet: las tarjetas de crédito están aceptadas para compras en la red en la gran mayoría de establecimientos online.
• Compras en el extranjero:muchos comercios en todo el mundo aceptan tarjetas de crédito antes que otros tipos de tarjetas.

Desventajas de las tarjetas de crédito

BBVA también expone una serie de desventajas al portar una tarjeta de crédito:

• Tentación: sin una gestión adecuada, es fácil caer en la tentación de gastos innecesarios, acumulando deudas que pueden ser difíciles de pagar.
• Riesgo de perjudicar perfil crediticio: los pagos atrasados o la acumulación de deudas pueden dificultar la obtención de préstamos en el futuro.
• Descontrol de finanzas: sucede especialmente cuando se tiene más de una tarjeta, ya que es probable que se olvide de los montos y las fechas de pago, lo que termina afectando la salud financiera.
• Impacto emocional negativo: la preocupación por los saldos, pagos y deudas puede causar estrés financiero y afectar la calidad de vida.

Cabe destacar que si bien existen ciertos prejuicios sobre las tarjetas de crédito, es importante entender que estos no provienen de las tarjetas en sí, sino del mal uso que se les da.

Esta idea comparte la asesora financiera Nikol García, quien especificó que no está en contra de las tarjetas de crédito, “estoy en contra del mal manejo de las tarjetas de crédito. Siento que si la utilizas de la mejor manera podés llegar a sacar buenos beneficios y al final es una tarjeta que puedes usarla para muchas cosas positivas y si la piensas usar para que vaya creciendo poco a poco tu línea de crédito es una buena opción”.