Seguros de salud, vida y dependencia son términos que escuchamos con frecuencia, pero ¿sabemos realmente qué cubre cada uno,cuál y cuándo los necesitamos? Entender cómo evaluar nuestras necesidades, qué tipos de seguros existen y cómo contratarlos de manera informada es clave para tomar decisiones que brinden tranquilidad a corto y largo plazo.

Seguro de salud

Los empleados públicos y privados cuentan con un seguro de salud en el Instituto Salvadoreño del Seguro Social (ISSS) o el Instituto Salvadoreño de Bienestar Magisterial (ISBM) para los profesores públicos.

Pero en el caso de los trabajadores informales, o quienes deseen, pueden optar por un seguro de salud privado. En El Salvador existen seguros de salud individuales y familiares, según lo estipula la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES).

Seguros de salud individuales: van dirigidos a personas que desean proteger únicamente su salud. Estos seguros ofrecen coberturas que pueden incluir consultas médicas, cirugías, hospitalización y medicamentos.

Seguros de vida familiares: como su palabra lo dice está diseñado para el bienestar de un núcleo familiar, incluyendo al cónyuge. Su cobertura se extiende a gastos médicos hospitalarios, maternidad y hasta vacunas pediátricas.

La ASES recomienda que, independientemente del seguro que se tramite, se debe dar a conocer el historial médico completo del solicitante y el de cada uno de sus dependientes.

Cabe destacar que los planes en temporalidad y costo dependen de cada aseguradora en el país; esta debe estar debidamente autorizada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF).

Seguro de vida

Los seguros de vida otorgan una cobertura básica referida a la muerte o sobrevivencia de las personas, se encuentran comprendidos dentro de los seguros de personas y suelen tener clasificarse en: para casos de muerte o protección, seguros mixtos,seguros universales o flexibles, según lo estipula la SSF.

Los seguros para casos de muerte o protección: se emiten con la finalidad de proteger a los beneficiarios del asegurado en caso de que fallezca. Se emiten a determinados plazos de 1, 5, 10, 15 y más años; y si el asegurado muere en esos períodos, la aseguradora paga la suma afianzada a los beneficiarios, con el propósito de paliar el impacto económico de su deceso.

Los seguros mixtos: son una combinación de protección y sobrevivencia, en virtud de que sí el asegurado fallece durante un período, los beneficiarios reciben la suma asegurada, y sí sobrevive, es el quién la recibe.

Los seguros universales o flexibles: forman parte de los seguros de personas y a diferencia de los seguros clásicos de vida, por lo general no tienen plazo estipulado o definido en el contrato. En esta contratación, si el asegurado fallece la suma asegurada se entregará a los beneficiarios y en algunos casos, también el fondo disponible a su favor.

El fondo disponible se acumula con los pagos que hace el asegurado y crece gracias a una tasa de interés garantizada, que suele ser entre 3 % y 4 %. Sin embargo, antes de que ese fondo pueda usarse, se descuentan costos, como la cobertura del seguro y otros gastos administrativos. Lo que queda después de esas deducciones es el ahorro acumulado. Por eso se considera un producto de inversión: no solo ofrece protección financiera en caso de fallecimiento, sino que también genera rendimiento a lo largo del tiempo.

Hay que tomar en cuenta que también existen ciertas exclusiones del seguro de vida. Según la SSF estas situaciones podrían eliminar el derecho a un seguro de vida:

• Muerte intencionada.
• Uso y abuso de alcohol y estupefacientes al volante.
• Negligencia grave o imprudencia temeraria al conducir.
• Guerras y conflictos de tipo político y social.
• La participación en hechos que implican confrontaciones civiles y militares, tales como conflictos bélicos o manifestaciones políticas con uso de armas.
• Actos delictivos.

• Participaciones deportivas (esfuerzo físico)
• Fenómenos meteorológicos extremos, por ejemplo, erupciones volcánicas, temblores de tierra, contaminaciones por radiación e inundaciones extraordinarias.
• Infartos y derrames, tanto los de miocardio como los cerebrales. También son motivo de exclusión, en general, todas las patologías no traumáticas.

La SSF también aclara que existen ciertos requisitos que se necesitan al momento de tramitar el cobro de un seguro de vida.

• Certificado médico de defunción
• Acta de defunción
• Datos del seguro de vida y póliza original

• Partida de nacimiento del asegurado
• Identificación y partidas de nacimiento de los beneficiarios
• Siga el procedimiento correcto: tenga claro los pasos que debe seguir ante un evento, siempre procure mantener a la mano la información de la póliza para solicitar la cobertura.
• Comuníquese al centro de llamadas de la aseguradora: al momento de contratar la póliza de seguros de vida consulte el número de contacto y téngalo en un lugar donde sea fácil de ubicarlo.
• Póliza al día: los pagos al día de la póliza de seguros son importante para asegurar la cobertura durante el siniestro.

Seguro de dependencia

Un seguro de dependencia es una póliza diseñada para proporcionar apoyo financiero o servicios asistenciales a personas que, debido a la edad, enfermedad o discapacidad, han perdido su autonomía y requiere ayuda para realizar actividades básicas de la vida diaria.

Este seguro puede ofrecer indemnizaciones en forma de renta, capital o prestación de servicios, como asistencia domiciliaria, adaptaciones en el hogar o cobertura de gastos médicos u de rehabilitación. El plazo para estas indemnizaciones dependerá de cada aseguradora en el país.

¿Qué tomar en cuenta a la hora de tramitar un seguro?

La Defensoría del Consumidor en El Salvador establece que existen ciertas recomendaciones que se deben tomar en cuenta antes de tramitar o solicitar un seguro. Entre ellas destacan:

• Asegurarse que la compañía de seguros a contratar esté debidamente autorizada por la
• Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) para operar en el país.
• El monto de la prima a contratar debe ser acorde a su presupuesto familiar, pregunte por pagos fraccionados al representante de la aseguradora.

• Dedicarle tiempo para comparar beneficios, coberturas y exclusiones. Lea las condiciones generales y particulares de la póliza a contratar.
• Conocer a profundidad cuál es la política de renovación de la póliza. Busque un asesor y evalúe la póliza año tras año, consulte los cambios que pueda tener y las posibilidades de un ajuste en la suma asegurada.
• Revisar los datos e información de las personas beneficiarias, los datos personales son de suma importancia al momento de solicitar los pagos de cobertura.

¿Cómo puedo contratar un seguro en El Salvador?

La Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros (ASES) determina cuatro maneras de conseguir un seguro en El Salvador.

1. Con la empresa aseguradora de tu elección.
2. A través de un asesor de seguros.
3. Por medio de una institución bancaria
4. Otros comercializadores

Cabe destacar que previo a escoger una aseguradora debes conocer a profundidad sus beneficios, la política de renovación de póliza, el monto de la prima y que esté autorizada por la Superintendencia del Sistema Financiero.